Koszt kredytu to suma odsetek i opłat przez cały okres spłaty. Każdy z poniższych ruchów zmniejsza jedną z tych pozycji. Część załatwisz w pięć minut, część wymaga rozmowy z bankiem albo zmiany nawyków.
- •Największe oszczędności dają: niższa marża, krótszy okres i regularna nadpłata.
- •Kilka drobnych opłat bank zdejmuje tylko na wniosek — same nie znikną.
- •Każdy ruch warto przeliczyć na własnych liczbach, bo efekt zależy od salda i stawki.
Ruchy, które robisz sam
Regularna nadpłata — nawet 300–500 zł miesięcznie potrafi skrócić kredyt o kilka lat. Wybór skrócenia okresu zamiast obniżenia raty zwiększa efekt.
Wpłaty jednorazowe z premii i zwrotu podatku działają tak samo: trafiają wprost w saldo, od którego liczone są odsetki.
- 1. Nadpłacaj regularnie, choćby małe kwoty.
- 2. Przy nadpłacie wybieraj skrócenie okresu.
- 3. Wpłacaj premie i zwrot podatku zamiast trzymać je na koncie.
Ruchy, które wymagają rozmowy z bankiem
Marża to najdroższy element, na który masz wpływ. Wniosek o jej obniżenie kosztuje chwilę, a przy dużym saldzie daje więcej niż lata oszczędzania na drobiazgach.
Pamiętaj też o opłatach, które przestały obowiązywać: ubezpieczenie pomostowe po wpisie hipoteki i ubezpieczenie niskiego wkładu po przekroczeniu progu LTV bank zdejmuje na wniosek.
- 4. Złóż wniosek o obniżenie marży.
- 5. Zgłoś wpis hipoteki, żeby zdjąć ubezpieczenie pomostowe.
- 6. Sprawdź LTV i poproś o zdjęcie ubezpieczenia niskiego wkładu.
- 7. Przelicz, czy produkty wiązane nadal się opłacają.
Ruchy wymagające decyzji i formalności
Refinansowanie zmienia marżę bez pytania obecnego banku o zgodę — kosztem kilku tygodni formalności i jednorazowych opłat.
Skrócenie okresu aneksem podnosi ratę, ale potrafi obciąć odsetki o dziesiątki tysięcy złotych. Zmiana rat na malejące działa podobnie.
- 8. Refinansuj kredyt, jeśli koszty zwrócą się w rozsądnym czasie.
- 9. Skróć okres aneksem, gdy budżet na to pozwala.
- 10. Rozważ raty malejące przy nowym kredycie.
Czego nie robić
Nie wydłużaj okresu „na zapas” — rata spada, ale rachunek rośnie. To rozwiązanie na trudny okres, nie sposób na tańszy kredyt.
Nie nadpłacaj kosztem poduszki finansowej. Z kredytu nie wyjmiesz pieniędzy, a w razie kłopotów bank nie uzna wcześniejszych nadpłat za zapłacone raty.
Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
