Wskaźnik, od którego zależy zmienna część oprocentowania w większości polskich kredytów hipotecznych.
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stawka, po jakiej banki deklarują gotowość pożyczania sobie nawzajem pieniędzy na określony termin. Wyznacza ją administrator wskaźnika na podstawie kwotowań panelu banków.
W kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR jest ruchomą częścią kosztu. Druga część, marża banku, jest zapisana w umowie i co do zasady nie zmienia się przez cały okres kredytowania.
Liczba przy nazwie to termin, na jaki wyznacza się stawkę, i zarazem częstotliwość aktualizacji raty. Przy WIBOR 3M bank przelicza ratę co trzy miesiące, przy WIBOR 6M — co pół roku.
Krótszy termin oznacza, że rata szybciej reaguje na zmiany stóp procentowych: szybciej rośnie, ale też szybciej spada. Dłuższy termin daje pół roku spokoju, za to zmiana bywa wtedy większa jednorazowo.
Oprocentowanie nominalne to suma: WIBOR + marża. Przy saldzie 500 000 zł i 25 latach do końca każdy punkt procentowy to z grubsza 300 zł różnicy w racie — dokładną kwotę policzysz kalkulatorem zmiany oprocentowania.
Bank stosuje stawkę z konkretnego dnia ustalonego w umowie, a nie wartość bieżącą. Dlatego Twoja rata reaguje na zmianę wskaźnika z opóźnieniem do jednego okresu.
Przede wszystkim stopa referencyjna NBP — decyzje Rady Polityki Pieniężnej przenoszą się na rynek międzybankowy w ciągu dni, a czasem są wcześniej wyceniane przez banki w oczekiwaniu na decyzję.
Dlatego na wykresie powyżej WIBOR zwykle wyprzedza ruch stopy NBP albo podąża za nim z niewielkim przesunięciem.
Trwa reforma wskaźników referencyjnych, w ramach której WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem opartym na rzeczywistych transakcjach. Harmonogram był już kilkakrotnie przesuwany, więc umowy wciąż zawiera się na WIBOR-ze. Zmiana wskaźnika nie powinna sama z siebie zmieniać wysokości raty — przewiduje się korektę wyrównującą różnicę.
W dniu aktualizacji wskazanym w umowie: co trzy miesiące przy WIBOR 3M, co sześć przy 6M. Bank przyjmuje wartość wskaźnika z ustalonego dnia poprzedzającego okres i stosuje ją do całego kolejnego okresu.
Tak, banki mają obowiązek przedstawić ofertę okresowo stałego oprocentowania. Przez zwykle pięć lat rata nie zmienia się niezależnie od WIBOR-u, a po tym okresie bank proponuje nowe warunki.
Wartości na tej stronie są poglądowe i służą do porównań. Obowiązujące notowania publikuje administrator wskaźnika, a stawkę zastosowaną w Twoim kredycie znajdziesz w harmonogramie od banku.