Każde hasło najpierw prostymi słowami, potem technicznie — tak, żeby dało się je porównać z tym, co jest w umowie kredytowej.
Wszystko, co oddasz bankowi ponad pożyczoną kwotę: odsetki, prowizje, ubezpieczenia i opłaty.
Suma kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę w całym okresie kredytowania. Dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu jest szacunkiem — realna wartość zależy od przyszłych stóp procentowych i ewentualnych nadpłat.
Lista wszystkich rat do końca kredytu, z podziałem na kapitał i odsetki.
Załącznik do umowy aktualizowany po każdej zmianie oprocentowania, nadpłacie lub zmianie okresu. Pokazuje saldo po każdej racie — to najprostszy sposób na sprawdzenie, ile realnie zostało do spłaty.
Zabezpieczenie kredytu na Twojej nieruchomości. Mieszkanie jest Twoje, ale bank ma do niego prawo, dopóki nie spłacisz długu.
Ograniczone prawo rzeczowe wpisane do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli kredyt nie jest spłacany, bank może dochodzić należności z nieruchomości przed innymi wierzycielami. Hipoteka wygasa po spłacie kredytu, a wpis wykreśla się na wniosek właściciela.
Kwota, którą faktycznie pożyczyłeś od banku. To ta część raty, która realnie zmniejsza Twój dług.
Saldo zadłużenia pozostałe do spłaty. Każda rata dzieli się na część kapitałową (pomniejsza saldo) i odsetkową (koszt). Na początku kredytu część kapitałowa jest najmniejsza, bo odsetki nalicza się od najwyższego salda.
Publiczny rejestr, w którym zapisany jest stan prawny nieruchomości — właściciel, hipoteki, ograniczenia.
Prowadzona przez sąd rejonowy, dostępna online po numerze KW. Dział II wskazuje właściciela, dział IV — hipoteki. Wpis hipoteki na rzecz banku jest warunkiem zakończenia okresu ubezpieczenia pomostowego.
Stosunek długu do wartości mieszkania, w procentach. 80% LTV znaczy, że bank finansuje 80% ceny.
Loan to Value — iloraz kwoty kredytu i wartości nieruchomości przyjętej przez bank (z operatu szacunkowego). Banki różnicują marże progami, najczęściej przy 80%. LTV spada wraz ze spłatą kapitału, więc po kilku latach można negocjować warunki.
Stała część oprocentowania, czyli zarobek banku. Ustalana przy podpisaniu umowy i zwykle się nie zmienia.
Marża jest zapisana w umowie i obowiązuje przez cały okres kredytowania. Umowa może przewidywać jej podwyższenie w określonych sytuacjach (np. do czasu wpisu hipoteki) albo obniżenie za korzystanie z produktów banku. Marża zależy m.in. od LTV.
Wpłata ponad zwykłą ratę. Zmniejsza dług, a przez to wszystkie przyszłe odsetki.
Przy nadpłacie wybierasz skutek: skrócenie okresu kredytowania (rata bez zmian, największa oszczędność na odsetkach) albo obniżenie raty (okres bez zmian). Dyspozycję trzeba złożyć zgodnie z umową — inaczej bank zastosuje wariant domyślny.
Cena, jaką płacisz bankowi za pożyczone pieniądze. Liczone od tego, ile jeszcze zostało do spłaty.
Odsetki nalicza się od bieżącego salda kapitału według oprocentowania podzielonego na okresy miesięczne. Dlatego każda nadpłata zmniejsza nie tylko dług, ale i wszystkie przyszłe odsetki od tej kwoty.
Wycena mieszkania przygotowana przez rzeczoznawcę. Bank liczy z niej LTV.
Dokument sporządzany przez rzeczoznawcę majątkowego, ważny zwykle 12 miesięcy. Bank może wymagać wyceny z własnej listy rzeczoznawców; jej koszt ponosi kredytobiorca i wlicza się do całkowitego kosztu kredytu.
Ile procent rocznie kosztuje Twój kredyt. Składa się z dwóch części: marży banku i stawki referencyjnej.
Oprocentowanie nominalne = marża + wskaźnik referencyjny (np. WIBOR lub WIRON) albo stawka stała przez ustalony okres. Nie obejmuje prowizji i ubezpieczeń — te widać dopiero w RRSO.
Przez kilka lat rata nie zmienia się, nawet jeśli stopy procentowe rosną. Potem bank proponuje nowe warunki.
W kredytach hipotecznych okres stałej stopy wynosi co najmniej 5 lat. Przed jego końcem bank przedstawia propozycję na kolejny okres — stałą albo zmienną. Zmiana warunków po tym okresie to najczęstszy moment na rozważenie refinansowania.
Jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, liczona jako procent pożyczanej kwoty.
Pobierana przy uruchomieniu kredytu lub kredytowana razem z nim. Często wynosi 0% w zamian za wyższą marżę albo zakup dodatkowych produktów — dlatego oferty porównuje się przez RRSO, a nie samą prowizję.
Pierwsze raty są wyższe, ale każda kolejna jest niższa, a łącznie oddajesz mniej odsetek.
Część kapitałowa raty jest stała (kwota kredytu podzielona przez liczbę rat), a odsetki maleją wraz z saldem. Wymaga wyższej zdolności kredytowej, bo bank liczy ją od najwyższej, pierwszej raty.
Co miesiąc płacisz tyle samo. Na początku większość raty to odsetki, z czasem coraz więcej kapitału.
Rata annuitetowa jest stała przy niezmiennym oprocentowaniu; proporcja kapitału do odsetek zmienia się z każdą ratą. Przy oprocentowaniu zmiennym bank przelicza ratę po każdej aktualizacji wskaźnika.
Przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach — z nową umową i nowymi kosztami.
Nowy bank spłaca dotychczasowy kredyt i ustanawia własną hipotekę. Do rachunku trzeba doliczyć wycenę nieruchomości, prowizję, opłaty sądowe i ewentualne ubezpieczenie pomostowe. Opłaca się, gdy oszczędność na racie zwróci te koszty w rozsądnym czasie.
Jedna liczba, która pokazuje całkowity koszt kredytu — dlatego jest wyższa niż samo oprocentowanie.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania obejmuje odsetki oraz pozostałe koszty: prowizję, ubezpieczenia wymagane do udzielenia kredytu, opłaty przygotowawcze. Liczona według wzoru z ustawy o kredycie hipotecznym, służy do porównywania ofert o różnej strukturze opłat.
Dopłata do raty za okres, zanim sąd wpisze hipotekę do księgi wieczystej.
Podwyższenie marży lub osobna opłata obowiązująca od uruchomienia kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki. Po uzyskaniu wpisu bank zwraca pobrane z tego tytułu kwoty — obowiązek zwrotu wynika z przepisów obowiązujących od 2023 roku.
Zawieszenie spłaty raty na ustalony czas. Kredyt się nie skraca — przesuwa się jego koniec.
Ustawowe wakacje kredytowe dotyczą kredytów złotowych na własne potrzeby mieszkaniowe i są dostępne w okresach wskazanych w przepisach. Zawieszone raty nie są umarzane: okres kredytowania wydłuża się o liczbę zawieszonych miesięcy, a odsetki naliczają się dalej od pozostałego kapitału.
Spłacenie całości długu przed terminem. Czasem bank pobiera za to prowizję — sprawdź w umowie.
Ustawa o kredycie hipotecznym ogranicza rekompensatę: przy oprocentowaniu zmiennym bank może ją pobrać tylko w pierwszych 36 miesiącach, do 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za rok. Dla okresu stałej stopy zasady rozliczenia określa umowa.
Wskaźnik pokazujący, ile kosztuje pieniądz na rynku międzybankowym. To ta część oprocentowania, która się zmienia.
Warsaw Interbank Offered Rate — stawka, po jakiej banki deklarują pożyczanie sobie środków. W kredytach hipotecznych stosuje się najczęściej WIBOR 3M lub 6M; zgodnie z umową bank aktualizuje ratę co trzy lub sześć miesięcy.
Nowy wskaźnik, który ma zastąpić WIBOR. Liczony z rzeczywistych transakcji, a nie z deklaracji banków.
Warsaw Interest Rate Overnight — wskaźnik oparty na transakcjach depozytowych overnight instytucji finansowych i przedsiębiorstw. Stosowany jako składana stawka za miniony okres, więc reaguje na zmiany stóp z opóźnieniem w stosunku do WIBOR-u.
Część ceny mieszkania, którą pokrywasz z własnych pieniędzy. Im wyższy, tym tańszy kredyt.
Zgodnie z Rekomendacją S wkład własny wynosi zwykle co najmniej 20% wartości nieruchomości; banki dopuszczają 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu lub ubezpieczeniu niskiego wkładu. Wkład własny wprost wyznacza LTV, a przez to marżę.
Ocena banku, ile możesz pożyczyć, żeby spokojnie spłacać ratę.
Wyliczana z dochodów, kosztów utrzymania, liczby osób w gospodarstwie domowym, innych zobowiązań i historii w BIK. Banki liczą ją przy oprocentowaniu podwyższonym o bufor, więc zdolność zmienia się razem ze stopami procentowymi.