Umowa kredytu hipotecznego ma kilkadziesiąt stron, a czytasz ją w banku, pod presją czasu. Poniżej lista miejsc, w których najczęściej kryją się koszty i ograniczenia — warto przejść ją z projektem umowy w ręku, jeszcze przed wizytą u notariusza.
- •Marża i zasady jej zmiany są ważniejsze niż jednorazowa prowizja.
- •Sprawdź, jak bank traktuje nadpłatę — zanim będzie Ci potrzebna.
- •Masz 14 dni na odstąpienie od umowy po jej podpisaniu.
Pierwsze, na co patrzysz
Te zapisy definiują Twoją ratę na całe lata:
- wysokość marży i warunki, w których bank może ją podnieść,
- wskaźnik referencyjny i częstotliwość aktualizacji oprocentowania,
- długość okresu stałej stopy i tryb ustalania warunków po jego końcu,
- całkowity koszt kredytu i RRSO w jednym miejscu.
Koszty, które pojawiają się później
Ubezpieczenie pomostowe obowiązuje do prawomocnego wpisu hipoteki. Od 2023 roku bank ma obowiązek zwrócić pobrane z tego tytułu kwoty — sprawdź, w jakim trybie to robi.
Zwróć uwagę na produkty powiązane z obniżoną marżą: konto z wpływem, kartę, ubezpieczenie na życie. Umowa powinna jasno mówić, co się stanie z marżą, gdy z nich zrezygnujesz.
Zapisy, które ograniczają Twoje ruchy
Tu decyduje się, ile swobody będziesz mieć w kolejnych latach:
- rekompensata za wcześniejszą spłatę i nadpłatę oraz okres, w którym obowiązuje,
- tryb składania dyspozycji nadpłaty i domyślny skutek (krótszy okres czy niższa rata),
- warunki uruchomienia kredytu w transzach i terminy ich wykorzystania,
- możliwość zmiany okresu kredytowania lub oprocentowania na stałe,
- konsekwencje opóźnień w spłacie i oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego.
Zanim podpiszesz
Poproś o projekt umowy z wyprzedzeniem i przeczytaj go w domu. Porównaj zapisy z formularzem informacyjnym — to dokument, który bank ma obowiązek Ci przekazać.
Pamiętaj też, że od umowy o kredyt hipoteczny możesz odstąpić w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez podawania przyczyny. Zwracasz wtedy wypłacony kapitał wraz z odsetkami za czas korzystania z pieniędzy.
Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.