Przy nadpłacie bank zadaje jedno pytanie: skrócić okres kredytowania czy obniżyć ratę? Odpowiedź zmienia kwotę, którą zostawisz w banku przez kolejne lata — czasem o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
- •Krótszy okres daje największą oszczędność na odsetkach.
- •Niższa rata daje oddech w budżecie kosztem części tej oszczędności.
- •Dyspozycję trzeba złożyć — domyślny wariant banku bywa inny niż Twój.
Co właściwie robi nadpłata
Nadpłata w całości trafia w kapitał. Saldo spada natychmiast, a razem z nim wszystkie przyszłe odsetki naliczane od tej kwoty. Dlatego złotówka nadpłacona w piątym roku pracuje mocniej niż ta sama złotówka w roku dwudziestym.
Wariant 1: krótszy okres
Rata zostaje taka sama, ale rat jest mniej. To wariant z największą oszczędnością na odsetkach, bo cały efekt nadpłaty idzie w skrócenie kredytu.
Przy saldzie 574 280 zł, oprocentowaniu 5,74% i 27 latach do końca nadpłata 1 000 zł miesięcznie skraca kredyt o ponad dziesięć lat i zostawia w kieszeni grubo ponad 200 tys. zł odsetek.
Wariant 2: niższa rata
Okres zostaje bez zmian, a bank przelicza ratę w dół. Oszczędność na odsetkach jest mniejsza, bo dług spłacasz w tym samym tempie co wcześniej.
Za to co miesiąc zostaje Ci więcej wolnych środków. To realna wartość, jeśli budżet jest napięty albo spodziewasz się spadku dochodów.
Kiedy który wybrać
W praktyce decyduje sytuacja, a nie sama matematyka:
- Stabilne dochody i chęć szybkiego wyjścia z długu — krótszy okres.
- Napięty budżet, plany rodzinne, zmiana pracy — niższa rata.
- Kredyt ze zmienną stopą i obawa przed wzrostem rat — niższa rata daje bufor bezpieczeństwa.
- Kilka lat do końca kredytu — różnica między wariantami jest już niewielka.
Zanim nadpłacisz
Złóż dyspozycję zgodnie z umową. Bez niej bank zastosuje wariant domyślny, którym najczęściej jest obniżenie raty.
Sprawdź też rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Przy oprocentowaniu zmiennym ustawa o kredycie hipotecznym pozwala ją pobrać tylko przez pierwsze 36 miesięcy, w wysokości do 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za rok. Dla okresu stałej stopy zasady określa umowa.
I najważniejsze: nadpłacaj z nadwyżki, nie z poduszki finansowej. Pieniędzy wpłaconych do banku nie wyjmiesz z powrotem.
Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.