Kiedy rata rośnie, winą obarcza się bank. W kredycie ze zmienną stopą bank odpowiada jednak tylko za jedną z dwóch części oprocentowania — i akurat ta część się nie zmienia.
- •Marża jest stała i negocjujesz ją tylko raz — przy umowie.
- •Wskaźnik referencyjny zmienia się niezależnie od banku.
- •Stała stopa zamraża całe oprocentowanie na ustalony okres.
Oprocentowanie to suma dwóch liczb
Oprocentowanie nominalne kredytu zmiennoprocentowego to marża banku powiększona o wskaźnik referencyjny. Marża jest zapisana w umowie i obowiązuje przez cały okres kredytowania. Wskaźnik pochodzi z rynku i aktualizuje się co kilka miesięcy.
Marża — część, która się nie zmienia
To wynagrodzenie banku. Jej wysokość zależy od LTV, dochodów, a także od produktów, które bierzesz w pakiecie. Raz ustalona, zostaje z Tobą na lata — dlatego to jedyny element, o który realnie warto walczyć przy podpisywaniu umowy.
Wyjątkiem są zapisy umowne: podwyższenie marży do czasu wpisu hipoteki albo jej wzrost, gdy przestaniesz korzystać z wymaganych produktów.
WIBOR — część, która się zmienia
WIBOR to stawka, po jakiej banki deklarują pożyczanie sobie środków. W kredytach hipotecznych stosuje się zwykle WIBOR 3M lub 6M, a bank aktualizuje ratę zgodnie z umową — co trzy albo sześć miesięcy.
To dlatego rata potrafi wzrosnąć, mimo że Twoja umowa się nie zmieniła. Reaguje na decyzje o stopach procentowych, a nie na decyzje Twojego banku.
Aktualne wartości WIBOR, WIRON i stopy NBP →WIRON — co zmienia w praktyce
WIRON liczony jest z rzeczywistych transakcji depozytowych overnight, a nie z deklaracji banków. Stosuje się go jako stawkę składaną za miniony okres, więc odzwierciedla to, co już się wydarzyło.
Dla kredytobiorcy oznacza to wolniejszą reakcję na zmiany stóp — zarówno przy wzrostach, jak i przy spadkach.
Porównaj WIBOR i WIRON na wykresie →Stała stopa jako trzecia droga
Przy oprocentowaniu okresowo stałym żaden wskaźnik Cię nie dotyczy przez ustalony czas, w kredytach hipotecznych co najmniej pięć lat. Płacisz za spokój: stawka stała bywa wyższa od bieżącej sumy marży i wskaźnika, ale rata nie drgnie do końca okresu.
Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.