Zamiast pytać „ile mogę nadpłacać”, odwróć pytanie: kiedy chcesz mieć kredyt z głowy? Z docelowej daty łatwo wyliczyć miesięczną dopłatę — i sprawdzić, czy mieści się w budżecie.
- •Z celu („skończyć w 15 lat”) liczy się potrzebną dopłatę, nie odwrotnie.
- •Każde skrócenie o rok kosztuje coraz więcej — ostatnie lata są najdroższe do usunięcia.
- •Plan działa tylko wtedy, gdy ma zapas: lepiej mniejsza dopłata utrzymana latami niż ambitna na trzy miesiące.
Zacznij od daty, nie od kwoty
Wybierz termin, w którym chcesz skończyć spłatę. Kalkulator policzy wtedy ratę, która to umożliwi, i pokaże różnicę wobec obecnej.
Przy kredycie 574 280 zł na 5,74% skrócenie z 26 do 15 lat wymaga dopłaty około 1 250 zł miesięcznie i oszczędza około 263 tysięcy złotych odsetek.
Policz swój termin →Skąd wziąć pieniądze na dopłatę
Najczęściej z trzech źródeł: premii i trzynastek, zwrotu podatku oraz wzrostu wynagrodzenia, którego nie przepuścisz na stałe wydatki. Wpłaty nieregularne działają tak samo dobrze jak comiesięczne — liczy się moment, w którym trafiają w saldo.
Dobrze działa też zasada „rata z inflacją”: gdy rosną dochody, podnosisz dopłatę o podobny procent. Budżet tego nie czuje, a kredyt skraca się szybciej.
Dlaczego ostatnie lata są najdroższe
Pod koniec kredytu rata to głównie kapitał, a odsetek jest niewiele. Usunięcie tych rat oszczędza więc mniej, choć wymaga podobnych kwot.
Największy zwrot dają pierwsze lata nadpłacania. Jeśli masz wybór, zacznij wcześniej i mniejszymi kwotami, zamiast czekać na „większą gotówkę”.
Bezpieczna wersja planu
Zostaw poduszkę finansową poza kredytem i nadpłacaj z nadwyżki, nie z rezerwy. Nadpłaty nie da się cofnąć, a bank w trudnym miesiącu nie zwróci wpłaconych pieniędzy.
Jeśli obawiasz się o płynność, wybierz wariant z obniżeniem raty, a różnicę dopłacaj dobrowolnie. Masz wtedy zarówno niższe zobowiązanie, jak i szybszą spłatę.
Skrócić okres czy obniżyć ratę →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
