Przy nadpłacie bank zadaje jedno pytanie, od którego zależy cały efekt: skracamy okres czy obniżamy ratę? Pierwszy wariant daje więcej oszczędności, drugi — więcej powietrza w budżecie. Wybór nie jest oczywisty.
- •Skrócenie okresu daje najwięcej oszczędności na odsetkach.
- •Niższa rata to mniejsza oszczędność, za to natychmiastowa ulga co miesiąc.
- •Bank stosuje wariant z umowy, jeśli nie złożysz innej dyspozycji.
Dlaczego krótszy okres daje więcej
Odsetki naliczają się od salda przez każdy miesiąc, w którym kredyt trwa. Skracając okres, usuwasz z planu ostatnie raty — a więc i odsetki, które by do nich doszły.
Przy obniżeniu raty kredyt trwa tyle samo, tylko mniej płacisz co miesiąc. Oszczędność na odsetkach jest realna, ale wyraźnie mniejsza.
Zobacz różnicę w kalkulatorze →Kiedy warto wybrać niższą ratę
Gdy budżet jest napięty, a stały wydatek obniża ryzyko opóźnień — niższa rata jest po prostu bezpieczniejsza. To również sensowny wybór, gdy spodziewasz się przerwy w dochodach.
Druga sytuacja: rosnące stopy. Jeśli obawiasz się, że rata pójdzie w górę, nadpłata z opcją obniżenia raty tworzy bufor na tę podwyżkę.
Wariant pośredni
Możesz łączyć oba podejścia — raz skrócić okres, a przy kolejnej nadpłacie obniżyć ratę. Nic nie każe trzymać się jednej decyzji przez cały kredyt.
Jest też sposób domowy: wybierz obniżenie raty, a różnicę dopłacaj z własnej woli. Wtedy efektem jest szybsza spłata, ale w gorszym miesiącu możesz po prostu zapłacić mniej.
Jak to zapisać w banku
Dyspozycję składasz zwykle w aplikacji albo na formularzu. Kluczowe jest, by zrobić to przed albo razem z przelewem — nie po.
Po zaksięgowaniu nadpłaty poproś o nowy harmonogram. Jest to najprostszy dowód, że bank zastosował wariant, o który chodziło.
Jak czytać nowy harmonogram →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
