Nadpłata to jedyny ruch, który zmniejsza dług natychmiast i bez negocjacji z bankiem. Nie zawsze jednak jest najlepszym zastosowaniem wolnych pieniędzy. Wszystko zależy od oprocentowania kredytu, poduszki finansowej i tego, co zrobiłbyś z tą kwotą zamiast nadpłaty.
- •Nadpłata „zarabia” tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu — bez podatku i bez ryzyka.
- •Najwięcej daje na początku kredytu, bo wtedy saldo i odsetki są największe.
- •Przed nadpłatą zbuduj poduszkę na kilka miesięcy życia — z kredytu pieniędzy nie wyjmiesz.
Co właściwie robi nadpłata
Każda nadpłacona złotówka trafia wprost w kapitał, a odsetki w kolejnych miesiącach bank liczy już od niższego salda. Efekt kuli śnieżnej działa więc od razu, nie na końcu kredytu.
Przy kredycie 574 280 zł na 5,74% i 26 latach do końca nadpłata 1 000 zł miesięcznie to około 170 tysięcy złotych mniej odsetek i prawie osiem lat krócej.
Policz własną nadpłatę →Nadpłata czy inwestycja
Nadpłata daje pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu — i to bez podatku Belki, bo nie jest to przychód, tylko uniknięty koszt. Żeby ją pobić, inwestycja musi dać po podatku więcej niż oprocentowanie kredytu.
Przy stawce poniżej czterech procent bezpieczne obligacje bywają konkurencyjne. Przy sześciu i więcej nadpłata zwykle wygrywa z każdą inwestycją o porównywalnym ryzyku.
Kiedy lepiej poczekać
Odłóż nadpłatę, jeśli nie masz poduszki finansowej na trzy do sześciu miesięcy wydatków. Pieniądze wpłacone do banku przestają być Twoje — w razie kłopotów nie wypłacisz ich z powrotem.
Poczekaj też, jeśli masz droższe zobowiązania. Kredyt gotówkowy albo karta kosztują dwa–trzy razy więcej niż hipoteka, więc najpierw spłaca się je.
Czy warto nadpłacać przy wysokich stopach →Formalności, o których warto pamiętać
Przy każdej nadpłacie złóż dyspozycję: skrócenie okresu albo obniżenie raty. Bez niej bank zastosuje wariant z umowy, który nie zawsze jest tym, o który Ci chodzi.
Sprawdź też, czy nie jesteś jeszcze w okresie, w którym bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę. Przy zmiennym oprocentowaniu to maksymalnie trzy lata od uruchomienia kredytu.
Prowizja za wcześniejszą spłatę →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
