Nadpłata bywa obciążona prowizją, ale tylko w ściśle określonych sytuacjach. Zanim zrezygnujesz z wcześniejszej spłaty, sprawdź, czy ten koszt w ogóle Cię dotyczy — a jeśli tak, to jak długo.
- •Przy zmiennym oprocentowaniu prowizję można pobierać najwyżej przez 3 lata od wypłaty kredytu.
- •Przy stałej stopie bank może żądać rekompensaty także później — zasady określa umowa.
- •Nawet z prowizją nadpłata często się opłaca; wystarczy porównać koszt z oszczędnością na odsetkach.
Co mówią przepisy
Ustawa o kredycie hipotecznym ogranicza prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu o zmiennym oprocentowaniu do trzech lat od wypłaty i do wysokości odsetek, które bank straci — nie więcej niż 3% spłacanej kwoty.
Po tym okresie bank nie może pobrać opłaty za nadpłatę ani za całkowitą spłatę kredytu ze zmienną stopą.
Stała stopa to osobna historia
Przy oprocentowaniu stałym bank zabezpiecza się na określony czas, więc przepisy dopuszczają rekompensatę również po trzech latach. Warunki muszą być zapisane w umowie.
Dlatego przed większą nadpłatą przy stałej stopie najpierw sprawdź paragraf o wcześniejszej spłacie, a potem policz, czy oszczędność pokryje rekompensatę.
Stałe czy zmienne oprocentowanie →Jak sprawdzić to u siebie
W umowie szukaj sekcji „wcześniejsza spłata” albo „przedterminowa spłata”. Interesują Cię trzy liczby: wysokość prowizji, podstawa naliczenia i okres, przez który obowiązuje.
Jeśli zapis jest niejasny, poproś bank o informację na piśmie z konkretną kwotą dla planowanej nadpłaty. To standardowe pytanie i bank musi na nie odpowiedzieć.
Prowizja a opłacalność nadpłaty
Porównanie jest proste: koszt prowizji kontra odsetki, których unikniesz. Przy wczesnych latach kredytu oszczędność zwykle wielokrotnie przewyższa opłatę.
Jeśli jesteś blisko końca trzyletniego okresu, czasem wystarczy poczekać kilka miesięcy — wtedy nadpłata będzie już bezkosztowa.
Policz nadpłatę z prowizją →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
