Stała stopa to nie zakład o przyszłość rynku, tylko zakup przewidywalności. Zmienna jest zwykle tańsza na starcie, ale przenosi ryzyko na Ciebie. Oto, co dokładnie dostajesz w obu wariantach.
- •Stała stopa w Polsce to zwykle 5 lat, nie cały okres kredytu.
- •Po okresie stałym bank proponuje nowe warunki — to dobry moment na porównanie ofert.
- •Zmienna stopa reaguje na rynek z opóźnieniem wynikającym z aktualizacji wskaźnika.
Jak działa każdy wariant
Przy oprocentowaniu zmiennym stawka to wskaźnik referencyjny plus marża banku. Wskaźnik zmienia się na rynku, marża jest stała przez cały okres. Bank przelicza ratę co trzy albo sześć miesięcy.
Przy stopie stałej bank gwarantuje jedną stawkę przez ustalony czas — najczęściej pięć lat. Rata nie drgnie, nawet jeśli rynek pójdzie mocno w górę albo w dół.
Policz ratę przy różnych stawkach →Za co naprawdę płacisz przy stałej stopie
Stała stawka bywa wyższa od bieżącej zmiennej, bo zawiera opłatę za ryzyko, które bierze na siebie bank. To cena spokoju, a nie prognoza.
Jeśli stopy spadną, zostajesz z droższym kredytem — chyba że zdecydujesz się na refinansowanie, co przy stałej stopie może wiązać się z rekompensatą dla banku.
Co się dzieje po okresie stałym
Bank przedstawia propozycję: nową stawkę stałą albo przejście na zmienną. Milczenie zwykle oznacza automatyczne przejście na warunki zapisane w umowie.
To moment, w którym warto policzyć wszystkie scenariusze i porównać je z ofertami innych banków. Zmiana raty bywa wtedy liczona w setkach złotych.
Przelicz scenariusze stawek →Jak wybrać
Stała stopa ma sens, gdy budżet jest napięty, a przewidywalność ważniejsza niż kilkadziesiąt złotych różnicy. Zmienna — gdy masz zapas w budżecie i akceptujesz wahania.
Decyzji nie trzeba podejmować raz na zawsze. Po okresie stałym możesz przejść na zmienną, a przy zmiennej — wnioskować o stałą, jeśli bank taką oferuje.
Kiedy przenieść kredyt do innego banku →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
