Przeniesienie kredytu to kilka tygodni formalności, więc warto wiedzieć, kiedy gra jest warta świeczki. Poniżej sytuacje, w których refinansowanie zwykle się opłaca, i te, w których lepiej odpuścić.
- •Najlepszy moment to spadek marż na rynku przy wciąż długim okresie kredytu.
- •Wzrost wartości nieruchomości obniża LTV i może odblokować lepszą ofertę.
- •Przy krótkim okresie do końca i wysokich kosztach zmiany lepiej zostać.
Gdy marże na rynku spadły
Marża jest ustalana na starcie i nie zmienia się sama przez cały kredyt. Jeśli brałeś kredyt w okresie wysokich marż, nowa oferta może być tańsza nawet przy tym samym wskaźniku referencyjnym.
To najczęstszy powód refinansowania i zwykle najprostszy do policzenia: różnica w marży przekłada się wprost na ratę.
Porównaj oferty liczbowo →Gdy spadło LTV
Banki mają progi, przy których marża jest niższa — zwykle przy 80% i 60% wartości nieruchomości. Jeśli spłaciłeś część kapitału albo mieszkanie zyskało na wartości, możesz trafić w lepszy próg.
Nowa wycena bywa wtedy najlepiej wydanymi kilkoma setkami złotych w całym kredycie.
Gdy kończy się okres stałej stopy
Po okresie stałym bank proponuje nowe warunki — i to dobry moment, by zestawić je z rynkiem. Nie musisz zostawać tam, gdzie jesteś.
Zacznij rozmowę kilka miesięcy przed zmianą, żeby mieć czas na wniosek w innym banku.
Co się dzieje po okresie stałej stopy →Gdy zmieniła się Twoja sytuacja
Wyższe dochody albo zamknięcie innych zobowiązań mogą dziś otworzyć oferty, których wcześniej nie było. Czasem wystarczy to do lepszej marży w ramach tej samej kwoty kredytu.
Działa też w drugą stronę: jeśli Twoja zdolność spadła, nowy bank może nie przyjąć wniosku — wtedy negocjacja u siebie jest jedyną drogą.
Kiedy lepiej zostać
Gdy do końca kredytu zostało kilka lat, gdy saldo jest niewielkie, albo gdy jesteś w okresie, w którym bank pobierze prowizję za wcześniejszą spłatę — rachunek zwykle wychodzi na nie.
Zostań też wtedy, gdy obecny bank zgodzi się obniżyć marżę. Ten sam efekt bez kosztów i formalności to po prostu lepszy wynik.
Jak negocjować z bankiem →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
