Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Brzmi prosto, ale nie liczy się sama różnica w oprocentowaniu — tylko to, po jakim czasie zwrócą się koszty zmiany. Oto cała procedura i rachunek, który trzeba zrobić przed decyzją.
- •Licz okres zwrotu kosztów, a nie samą różnicę w oprocentowaniu.
- •Im więcej lat do końca kredytu, tym większy sens ma refinansowanie.
- •Zanim zmienisz bank, spróbuj wynegocjować niższą marżę u siebie.
Jak to działa
Nowy bank udziela kredytu, którym spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązanie, i ustanawia własną hipotekę na nieruchomości. Formalnie podpisujesz nową umowę — z nową marżą, nowym okresem i nowym harmonogramem.
Dla Ciebie zmienia się przede wszystkim rata i to, komu płacisz. Kredyt nie znika, tylko zmienia właściciela i warunki.
Krok 1: zbierz swoje liczby
Potrzebujesz trzech rzeczy: pozostałego kapitału, aktualnego oprocentowania i liczby rat do końca. Wszystko znajdziesz w aplikacji banku albo w ostatnim harmonogramie.
Przyda się też zaświadczenie o kredycie — nowy bank i tak o nie poprosi. Zwykle jest płatne, choć niektóre banki wydają je bezpłatnie raz w roku.
Porównaj swoją ofertę →Krok 2: policz koszty zmiany
Na rachunek składają się zwykle: wycena nieruchomości (400–1 000 zł), opłaty sądowe za wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej, czasem prowizja nowego banku oraz ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu.
Jeśli jesteś w pierwszych trzech latach kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę. Przy stałej stopie możliwa jest rekompensata — sprawdź to w umowie przed złożeniem wniosku.
Prowizja za wcześniejszą spłatę →Krok 3: policz okres zwrotu
Podziel koszty zmiany przez miesięczną oszczędność na racie. Wynik to liczba miesięcy, po których zmiana zaczyna zarabiać. Przy oszczędności 280 zł i kosztach 3 000 zł to około jedenaście miesięcy.
Zasada praktyczna: jeśli zwrot wychodzi dłuższy niż planowany czas trzymania kredytu, zmiana nie ma sensu. Przy kilkunastu latach do końca prawie zawsze ma.
Krok 4: wniosek i formalności
Składasz wniosek w nowym banku z dokumentami dochodowymi i danymi nieruchomości. Po decyzji podpisujesz umowę, nowy bank przelewa środki do starego, a Ty składasz wniosek o wykreślenie starej hipoteki.
Całość trwa zwykle od czterech do ośmiu tygodni. Do czasu wpisu nowej hipoteki płacisz podwyższoną marżę albo ubezpieczenie pomostowe — ten koszt też wpisz do rachunku.
Zanim zmienisz bank
Napisz do obecnego banku z konkretną ofertą konkurencji i poproś o obniżenie marży. Bank, który ma Twój kredyt, nie ponosi kosztów przeniesienia, więc czasem woli ustąpić.
Negocjacja kosztuje jeden wniosek i kilka dni. Nawet połowa różnicy bez formalności bywa lepsza niż pełna różnica po dwóch miesiącach papierologii.
Jak negocjować z bankiem →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
