O nadpłacie łatwo mówić ogólnie. Łatwiej ją zrozumieć na konkretnych kwotach: ile daje regularna dopłata, ile jednorazowy zastrzyk i dlaczego ta sama kwota wpłacona później jest warta mniej.
- •Nadpłata działa przez saldo — im wcześniej, tym dłużej pracuje.
- •Regularne małe kwoty potrafią dać więcej niż jednorazowy zastrzyk w połowie kredytu.
- •Oszczędność rośnie z oprocentowaniem: przy wysokich stopach ta sama nadpłata daje więcej.
Regularna nadpłata
Przy kredycie 574 280 zł na 5,74% i 26 latach do końca dopłata 500 zł miesięcznie skraca spłatę o ponad cztery lata i oszczędza około 100 tysięcy złotych odsetek.
Podwojenie kwoty nie podwaja efektu w prosty sposób — oszczędność rośnie szybciej, bo saldo spada szybciej. Dlatego warto sprawdzić własne liczby, zamiast zgadywać.
Policz swoją kwotę →Jednorazowa wpłata
Jednorazowe 50 000 zł wpłacone dziś zmniejsza saldo od razu — i od razu zmniejsza odsetki w każdej kolejnej racie. Przy powyższym kredycie to około 90 tysięcy złotych mniej odsetek i ponad dwa lata krócej.
Ta sama kwota wpłacona za pięć lat daje zauważalnie mniej, bo krócej pracuje. To jedyna „cena” zwlekania.
Nadpłata a oprocentowanie
Im wyższe oprocentowanie, tym droższy jest każdy miesiąc z długiem — i tym więcej daje nadpłata. Przy stawce 7% ta sama kwota oszczędza wyraźnie więcej niż przy 4%.
Dlatego w okresach wysokich stóp nadpłata staje się jedną z najlepiej oprocentowanych „lokat”, jakie masz pod ręką.
Sprawdź wpływ stawki na ratę →Czego nadpłata nie zmienia
Nie zmienia marży ani wskaźnika referencyjnego — jeśli chcesz tańszego kredytu, to osobna rozmowa z bankiem albo refinansowanie.
Nie zwalnia też z rat: po nadpłacie z opcją skrócenia okresu płacisz dalej tę samą kwotę, tylko krócej.
Kiedy opłaca się refinansowanie →Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani ofertą. Warunki Twojego kredytu wynikają z umowy z bankiem.
